Im heutigen digitalen Zeitalter befindet sich die Welt der Kreditwürdigkeitsprüfung und -bewertung im Umbruch. Traditionelle Methoden der Kreditwürdigkeitsprüfung werden automatisiert und durch die Möglichkeiten der digitalen Technologie erweitert. Dieser neue Ansatz, der als Digital Credit Scoring bekannt ist, revolutioniert die Art und Weise, wie Kreditgeber Kreditanträge bewerten, und bietet einen effizienteren und umfassenderen Bewertungsprozess.

 

Definition Digital Credit Scoring

Die traditionelle Bewertung der Kreditwürdigkeit wird durch das Digital Credit Scoring automatisiert und erweitert, um sicherzustellen, dass Kreditanträge zuversichtlich bewertet werden können. Bevor das Digital Credit Scoring vermehrt eingesetzt wurde, mussten Banken sogenannte manuelle Scorecards erstellen, die Variablen zur Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens enthalten. Allerdings nimmt diese Methode unglaublich viel Zeit und Mühe in Anspruch, daher ist eine Modernisierung des Credit Scorings unabdingbar.

Digital Credit Scoring hilft Kreditgebern oder anderen Finanzinstituten dabei, Informationen über Kreditnehmer innerhalb von Sekunden abzurufen und eine sorgfältige Entscheidung darüber zu treffen, ob der Kreditantrag genehmigt oder abgelehnt wird. Zur Einschätzung der Kreditwürdigkeit werden beim Digital Credit Scoring sowohl traditionelle ermittelte Daten als auch alternative Daten verwendet.

 

Wie funktioniert Digital Credit Scoring?

Anhand digitaler Algorithmen in Kombination mit den passenden Daten wird hierbei die Kreditwürdigkeit einer Person bzw. eines Unternehmens bewertet. Häufig wird das Digital Credit Scoring als ergänzende Komponente zur traditionellen Bewertung hinzugezogen oder es dient gar als Ersatz für die traditionelle Herangehensweise.

Die traditionelle Kreditbewertung beruht dabei auf Informationen wie Einkommen, Beschäftigungsverhältnis einer Person sowie deren Kreditverlauf und Zahlungshistorie. Konträr dazu erweitert das Digital Credit Scoring diese Informationssammlung um digitale Datenquellen - Ziel ist es, ein möglichst genaues Profil der potentiellen Kreditnehmer zu kreieren. Beispielhaft für etwaige Informationen sind Daten aus sozialen Medien, Online-Kaufverhalten, Mobilfunknutzung, E-Mail-Verkehr und andere digitale Aktivitäten. Im Zuge der Prüfung analysieren Algorithmen die gesammelten Daten und errichten darauf basierend ein Scoring-Modell für die Bewertung der Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Die traditionellen Informationen werden dabei ebenfalls berücksichtigt und fallen somit nicht außer Gewicht.

 

Welchen Nutzen haben digitale Daten?

Die digitalen Spuren einer Person oder eines Unternehmens können wertvolle Informationen über die Legitimität einer Person oder Organisation sowie den sozioökonomischen Bereich einer Person oder Organisation liefern. So können beispielsweise ein laufendes Online-Abonnement oder ein Konto bei einem Reisebüro die Kreditwürdigkeit einer Person positiv darstellen und bei Kreditgebern für Vertrauen sorgen.

Es ist möglich, dass zusätzliche Faktoren in Bezug auf das Kaufverhalten in Bezug auf das künftige Zahlungsverhalten einbezogen werden. Kunden, die von Suchmaschinen-Anzeigen auf eine Webseite geleitet wurden, haben eine niedrigere Tendenz, Impulskäufe durchzuführen als Kunden, die von Preisvergleichsseiten kommen. Interessant und kurios zugleich, ist ebenfalls zu erwähnen: In einer Studie wurde sogar festgestellt, dass Kunden, die ihren Namen in der E-Mail-Adresse angegeben haben, einen 30 % geringeren Zahlungsverzug hatten und dadurch eine höhere Kreditwürdigkeit hatten.

 

Warum das Credit Scoring immer mehr an Bedeutung gewinnt

In Zeiten der bereits stark fortgeschrittenen Digitalisierung ist die Erstellung manueller Scorecards mittlerweile überholt und bietet einen enormen Raum für Optimierung an Zeitersparnis und manuellem Aufwand. Das Digital Credit Scoring kann hierbei angewandt werden, um genau diese Optimierung zu vollziehen. Dieser neue digitale Ansatz erstellt einzigartige Scorecards und bietet damit eine innovative Methode zur Prüfung der Kreditwürdigkeit. Durch das minimierte Risiko wird das Credit Management erfolgreicher und weniger Zahlungsausfälle sind zu erwarten.

Credit Scoring hilft Kreditgebern bei der Bewertung des Zahlungsverhaltens der Kunden und der Kreditwürdigkeit. Die Datenmenge, die als mögliche Variablen zur Einschätzung verwendet werden kann, ist zu umfassend, um den traditionellen Ansatz fortzuführen. Das Digital Credit Scoring ermöglicht eine genauere Risikobewertung sowie eine bessere Kundensegmentierung.

Kreditgeber können dieses effiziente Verfahren verwenden, um hochwertige Kreditanträge optimal zu bearbeiten und sie von anderen zu unterscheiden. Das Digital Credit Scoring ist ein wichtiger Bestandteil der Digitalisierung des Finanzsektors und bringt zahlreiche Vorteile mit sich.

 

Vorteile des Digital Credit Scoring

Das Digital Credit Scoring liefert Unternehmen einige Vorteile, die besonders in wirtschaftlich und politisch volatilen Zeiten von besonders hohem Stellenwert sind.

 

  • Exakte Bewertung der Kreditwürdigkeit: Manuelle Scorecards, die auf Gehaltsdaten und Kreditauskunfteien basieren, bieten keine vollständige Darstellung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Ergänzung dieser Informationen durch die Datensammlung des Digital Credit Scoring, dessen aussagekräftige Parameter die vollständige Bewertung der Kreditwürdigkeit erst abrunden, bietet Unternehmen eine exakte und optimierte Bewertung der Kreditwürdigkeit der vorliegenden Person oder dem Unternehmen. Dadurch kann das Zahlungsausfallrisiko stark reduziert werden.

  • Effiziente und transparente Prozesse: Eine präzisere Vorhersage über das Verhalten von Kreditnehmern wird durch die Analyse von Zahlen und Daten aus dem Internet ermöglicht. Die Informationen im Internet sind immer aktualisiert und jederzeit verfügbar. Zudem sind die Daten einfach und für jeden zugänglich. Da Kreditlimits flexibel sein müssen, um unnötige Blockaden zu vermeiden, ist dies auch für die Aktualisierung von Kreditlimits relevant. Die physische Untersuchung aller Daten ist dabei zu kosten- und zeitintensiv - dieser Prozess wird durch Digital Credit Scoring optimiert. Dadurch können mehr Anträge auf Authentizität überprüft werden und zusätzlich werden Kosten und Zeit eingespart.

  • Performance durch Anpassungsfähigkeit und Skalierbarkeit: Durch die Skalierung und Anpassung digitaler Kreditscoring-Systeme kann eine große Anzahl von Kreditanträgen bearbeitet werden. Sie können ein größeres Volumen an Kreditbewertungen effizient verarbeiten und ermöglichen es den Kreditgebern, ein größeres Volumen an Kreditanträgen zu bearbeiten, ohne dabei an Präzision oder Geschwindigkeit nachzulassen.

  • Geringere Subjektivität und Voreingenommenheit: Die menschliche Subjektivität und Voreingenommenheit bei der Kreditwürdigkeitsprüfung kann mit Hilfe digitaler Credit Scoring-Systeme verringert werden. Es reduziert die Auswirkungen subjektiver oder diskriminierender Urteile, indem es sich auf eine objektive Datenanalyse stützt. 

 

***

Management Summary

  • Die Kreditwürdigkeitsprüfung und -bewertung befinden sich im digitalen Zeitalter im Umbruch.

  • Das Digital Credit Scoring automatisiert und erweitert den traditionellen Ansatz zur Bewertung der Kreditwürdigkeit. 

  • Dabei werden sowohl traditionelle als auch alternative Datenquellen zur Bewertung der Kreditwürdigkeit angewandt.

  • Herkömmliche Methoden umfassen manuelle Scorecards mit Variablen, die sich auf die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens bezogen, aber dieser Ansatz ist zeitaufwendig und muss modernisiert werden.

  • Digitale Algorithmen, kombiniert mit relevanten Daten, bewerten die Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen oder Unternehmen. Digitale Spuren von Personen oder Unternehmen liefern wertvolle Informationen über deren Legitimität und sozioökonomischen Status. Durch die Einbeziehung digitaler Datenquellen können Sie herkömmliche Kreditbewertungen ergänzen oder ersetzen und somit optimieren.

  • Das Digital Credit Scoring bietet effiziente und umfassende Bewertungsprozesse. Unternehmen haben dadurch die Möglichkeit für eine präzisere Risikobewertung und bessere Kundensegmentierung.

  • Exakte Profile bzgl. der Kreditwürdigkeit eines potentiellen Kunden erlauben dem Credit Management eine umfassende Evaluierung des möglichen Kreditnehmers - das Risiko kann somit optimal eingeschätzt werden und bei Kreditvergabe werden die richtigen Entscheidungen getroffen

  • Das Digital Credit Scoring optimiert und digitalisiert das Kreditscoring - Unternehmen schützen sich somit stärker vor Zahlungsausfällen und Kredit-Streitigkeiten.